企业贷款为什么风险高 融资风险到底如何避免

那么，如何在贷款中有效的控制客户出现逾期的风险，不要让客户的财务危机转移到我们信贷人的身上呢?你要注意这几点：

　　客户结构风险

　　客户结构指的是在客户总量中，优质客户、一般客户和劣质客户所占的比例。那相应的风险点就会出现在客户结构不一、总体比率不合理、质量太差导致了出现损失的可能性。

　　客户自身风险

　　①宏观风险

　　最突出的表现就是国际和国内的金融市场所带来的一系列风险，这种风险不可控，但是可提前预测。

　　②行业风险

　　为什么金融借贷圈会限制一些行业的相关从业人员进行借贷活动，很明显因为该行业诸多不确定的因素，使得风险预估值大于收益值，例如：像钢贸、房地产、工程、冶金、化工、投资、娱乐(KTV、酒吧、洗浴中心)等

　　③决策风险

　　亦称内部风险，分为两个方面：

　　⒈申请人融资前，资金投入的方向与该公司的市场定位不符、份额不明确、用途不当等错误的决策产生的风险。

　　⒉没有公司(或企业)决策权力的代表人作为借款人，不明公司或企业未来发展的方向和需求，盲目借贷，错误投资时所产生的二次风险。

　　除了客户自身的风险和所处行业的风险之外，还有关于客户风险管理的另一项最重要的指标——财务分析。

　　其实要读懂客户的财务分析很简单，对照客户的所有的流水、个人征信填写入内，就得到了该客户目前所有的资金去向，并且可以直观的看到客户的负债情况和偿还能力。

　　客户经理不足

　　作为专业的信贷经理，如果想提高贷款的质量，除了客户客观的分析之外，我们自身也要主动学习风控技能，力求每一笔贷款都不出现逾期，避免走向催收的不归路，自身的专业技能不足，往往是客户风险判断错误的主要原因。

　　客户经理主动把控风险，除了在贷前对客户质量的筛选外，还可以通过有效的手段转移或分散客户的潜在风险，这也是保护自己保护客户的一种方式。常见的途径有：

　　1.向客户转移

　　风险加点或以浮动利率的方式制定贷款利息;或按要求提供足值的抵押物或者质押物的方式

　　2.想保证人转移

　　采取第三方担保的方式

　　3.向社会保险机构转移

　　采取间接投保转移风险或银行直接向保险公司投保

　　当然，还可以采用多样的客户风险处置方式：

　　1.展期

　　延缓借款人归还本息的时间;

　　2.代还

　　是指与债务人有利害关系的第三方代替债务人偿还的制度，这里的第三方通常是指担保贷款的担保方;

　　3.变卖资产

　　在借款人不破产的前提下，借款人统一私下变卖财产以清偿到期的债务;

　　4.重组

　　是指商业银行在作为借款人的主要债权人时，为了避免借出资金的损失，通过改变对借款人债权结构和组织结构的方式，是借款人重新焕发生机，恢复偿还能力。从而减少商业银行的资金损失;

　　5.破产

　　指在借款人不能通过上述的几种方式解决债务偿还，或是明显不能使用这些方法挽回损失的情况下采取的最后方法。