2018年贷款政策解析！

2018年抵押贷款政策！

最近信贷政策没有明显变化，总的来说元旦后银行信贷额度重新释放，各种贷款产品额度相对充足，审批尺度也略微宽松。

按揭贷

我并不熟悉按揭贷款，所以动笔之前又打听了一下，首套上浮10%是标配，少数银行还可以上浮5%；二套上浮20%起。

消费贷

裂墙推荐工行消费贷，绝对的良心产品。

额度：200万

利率：5.39%

年限：10年

还款方式：随借随还，随还随借，可以反复操作。

除了工行，其他行的消费贷已名存实亡。

经营贷

关于经营贷，这两天朋友圈有传言称：银监会要求经营贷年限不超10年。

传言真假还不清楚，至少我接触的银行还没有接到相关通知。

其实大家都知道经营贷是新瓶装旧酒，一旦遇到强监管大家都会变得很尴尬！

这两年国家金融工作的重点就是去杠杆、强监管，17年是按揭小年，我神棍一下：18年可能会是个人抵押贷款小年。

如果经营贷真降到10年，对借款人的影响还是挺大的，以一笔500万的贷款为例，期限25年，月供33355；如果10年，月供则变为56444元。月供增加23000，不仅要求客户年收入增加将近60万，更重要的是客户一年还款压力增加30万。

◆ 解决办法

哪里有压迫，哪里就有反抗，市场上现成的解决办法有两种：

1）贷款期限10年，月供按30年算，代表行：招行；

2）贷款期限10年，每月只还利息，期末结清本金，代表行：民生。

是被“掐死”，还是继续“创新”，我们拭目以待。

◆ 实际控制人

经营贷要求借款人是法人、股东、实际控制人。

什么是实际控制人，举个例子，由于没有购房资质，你让亲人朋友代持一套房产，虽然产权证上不是你的名字，但这套房子的实际权利人是你。这种事只有你俩清楚。

二  抵

二抵指有按揭贷款未结清，且还款满一年，可以在不结清原按揭的基础上办理二次抵押贷款，目前只有中信二抵业务具有可操作性，政策类同中信经营贷业务。（评估值*60%-贷款余额=最高可贷金额，1000万，7.1%，25年）

另外，有一些城商行和机构也可以做二抵业务，而且一抵只要是银行贷款即可，不过利率要10%以上。

信用贷

前几天有个客户跟我说他申请到浦发银行的精英贷，额度100万，利率5.665%，我听后为之一震：如果18年是抵押贷小年，那会不会是信用贷大年？

小  结

因为观察的角度不同、高度不同，就像盲人摸象，我看到的只是市场的一面，难免挂一漏万，浅薄之见权当抛砖引玉之用。